Kurz gesagt: Eine Anwartschaft ist deine günstige Eintrittskarte in die private Krankenversicherung (PKV) – sie sichert dir deinen heutigen Gesundheitszustand und oft auch dein Eintrittsalter für später. Gerade rund um Studium und Referendariat kann das bares Geld wert sein. Wann sie sinnvoll ist und wann nicht, erfährst du hier.
Was ist eine Anwartschaftsversicherung?
Mit einer Anwartschaft schließt du heute eine private Krankenversicherung ab, die aber zunächst „ruht“. Du beantwortest jetzt die Gesundheitsfragen, zahlst nur einen kleinen Beitrag – und sicherst dir das Recht, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in den vollen Versicherungsschutz zu wechseln. Erkrankungen, die in der Zwischenzeit auftreten, spielen dann keine Rolle mehr.
Das ist deshalb wertvoll, weil sich dein PKV-Beitrag nach deinem Gesundheitszustand und deinem Eintrittsalter richtet. Beides „friert“ die Anwartschaft für dich ein.
Kleine oder große Anwartschaft – der Unterschied
Kleine Anwartschaft
Sichert deinen Gesundheitszustand: Bei späterer Aktivierung entfällt die erneute Gesundheitsprüfung. Der Beitrag richtet sich aber nach deinem dann erreichten Eintrittsalter. Sehr günstig – meist nur wenige Euro im Monat.
Große Anwartschaft
Sichert zusätzlich dein Eintrittsalter: Es werden bereits Alterungsrückstellungen gebildet, sodass dein späterer Beitrag auf Basis des heutigen (jüngeren) Eintrittsalters berechnet wird. Etwas teurer, dafür später spürbar niedrigere Beiträge.
Welche Variante für dich passt, hängt davon ab, wie lange die Anwartschaft voraussichtlich läuft und wie wichtig dir ein niedriger Beitrag im Alter ist. Genau das klären wir in einem kurzen Gespräch.
Warum ist die Anwartschaft beim Berufsstart so wichtig?
- Dein Gesundheitszustand kann sich jederzeit ändern – einmal abgesichert, bleibt dir der günstige PKV-Zugang erhalten.
- Je jünger du startest, desto niedriger ist später dein Beitrag (vor allem mit großer Anwartschaft).
- Du hältst dir alle Optionen offen, falls sich dein beruflicher Weg noch ändert.
Wann lohnt sich eine Anwartschaft im Referendariat?
Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf bist du im Referendariat in der Regel bereits beihilfekonform privat versichert – eine Anwartschaft brauchst du dann für den laufenden Schutz nicht. Wichtig wird sie aber in diesen Situationen:
- Schon als Studierende:r vor dem Ref: Wenn du noch gesetzlich oder familienversichert bist, sicherst du dir früh deinen Gesundheitszustand für den späteren PKV-Eintritt.
- Nach dem Ref im Angestelltenverhältnis: Wirst du nicht verbeamtet, sondern angestellt übernommen, bist du wieder gesetzlich pflichtversichert. Mit einer Anwartschaft bleibt dir der günstige Weg zurück in die PKV offen.
- Polizei & Soldaten mit freier Heilfürsorge: Während des aktiven Dienstes brauchst du keine eigene Krankenversicherung – mit der Pensionierung endet die Heilfürsorge aber. Die Anwartschaft sichert dir dann den günstigen Wechsel in die beihilfekonforme PKV.
- Bei Elternzeit oder längerem Auslandsaufenthalt: Auch hier hält die Anwartschaft deinen Schutz und deine Konditionen bereit.
Was kostet eine Anwartschaft?
Grobe Orientierung, ohne Gewähr. Der genaue Beitrag hängt von Versicherer, Tarif und gewählter Variante ab. In einer kostenlosen Beratung bekommst du eine konkrete Zahl für deine Situation.
Häufige Fragen zur Anwartschaft
Nein. Genau das ist der Sinn der Anwartschaft: Du beantwortest die Gesundheitsfragen nur einmal beim Abschluss. Bei der späteren Aktivierung gibt es keine erneute Prüfung – auch dann nicht, wenn zwischenzeitlich Erkrankungen aufgetreten sind.
Häufig ja, wenn die Anwartschaft über mehrere Jahre läuft: Weil sie dein jüngeres Eintrittsalter sichert und schon Alterungsrückstellungen bildet, ist dein späterer Beitrag oft deutlich niedriger. Bei kurzer Laufzeit reicht meist die kleine Anwartschaft.
Grundsätzlich ja, solange die Gesundheitsprüfung positiv ausfällt. Deshalb gilt: je früher, desto besser – denn abgesichert wird immer dein aktueller Gesundheitszustand.
Unsicher, ob sich eine Anwartschaft für dich lohnt?
Wir klären das in einem kostenlosen, unverbindlichen Gespräch – telefonisch, online oder bei uns in Tübingen.
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